需要存多少錢才能安心退休，似乎一直是個很夯的話題，與其說存多少錢，不如改問：老年生活一個月需要多少錢可以無後顧之憂？其實以我這近一年來的固定支出及浮動支出來看，平均一個月花不到一萬元(感恩老公賜我吃賜我住、感恩麻吉賜我包賜我衣)，如果要奢侈一點，多幾場下午茶、電影、音樂會，二萬也是夠了。
由於已公開的密秘，大家都知道勞退基金跟公教退撫基金都有可能破產，或是修法改變給付額度或給付條件；在假設沒有退休金的情形下，我在退休後，沒有工作收入的情形下，每個月可以創造出多少現金流呢？以下是我現在進行的做法：
一、從銀行搬錢出來買房,槓桿獲利,增加投資本金
在低利時代，公務房貸利率跟一般上班族似乎沒有太大差別，但公教人員貸款有五年寬限期的優勢，去年尋找桃園捷運沿線預售屋案件，根據過去自己錯失買房良機的經驗，房子在捷運通車後通常會再上漲，剛好桃園捷運預計五年完工，於是進場購買預售屋。
預售屋需要準備多少錢？
從訂金、簽約到交屋，這中間的付款期數每一家建商有各自的規定，但總金額約為簽約總價的2成。假設簽約總價為1500萬，到交屋時要準備300萬給建商，不包含裝潢。
這300萬中，在開工要收的比重最重約佔50%，所以一開始簽約要準備總價的一成，之後可以時間換取空間。這樣看起來，準備100-150萬是不是感覺離買房沒有那麼遙遠了呢？
如果連這筆簽約金都不夠呢？
家中長輩或是另一半有房子的話，可以利用房子向銀行增貸，增貸的好處是，利率遠比無擔保的信用貸款低，且增貸金額亦遠比信貸金額高。我用老公的房子增貸，銀行鑑價後可以貸我們700萬，但實際上我們評估不需要那麼多，建議只要貸出真正需要的額度，並且每個月不影響生活品質的還款金額即可。
不過，今年初政府一系列打房政策出爐，目前銀行在審查房屋增貸時會告知不得用於買房，但其它投資可以。只要注意把金流路線換一下即可，就不必擔心之後被抽銀根了。
交屋後到賣出前的現金流,如何規劃？
我的假設是第五年捷運會通車、房價會漲，所以這五年期間只要出租租金能打平房貸即可。
經由各種不同條件的試算，比如還款年限、利率、貸款金額等，利用寬限期優勢，最差條件下，這五年每個月最高還款在17000元以內，租金只要高於這個金額，便能在不增加支出情形下持有房子五年。由於將來這房子為全新、大三房、面公園、一個平面車位及二個機車位，租給家庭25000應該是很合理，扣掉管理費後，每個月尚可有些許盈餘存起來，以備寛限期屆滿至房子售出前的本息攤還所需。
目前房價變化
根據591網站，發現我購入的建案，有12個物件以實價登錄上下區間價格出售，房價並未受利率調高及打房政策影響，以出售物件數量來看，因利率調高的斷頭潮亦未出現。以9/3實價登錄平均成交價格來看，目前帳上獲利每坪約為4萬元。在地價及物價雙雙向上的趨勢來看，期待房價下跌唯一的契機，只能請對岸大哥幫忙了，而這也是我這個投資計畫中最大的風險。
如果沒有意外
一切順利的話，我利用增貸搬出來的錢，預計五年後每坪獲利10萬出場，扣掉各項稅金及手續費，預估可增加一桶金來做為其它投資的本金。接下來，就是規劃如何選擇投資工具及分配比例了。
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二、有了投資本金,如何產生現金流？
穩定配息的台股：配置80%
這裏我會選擇股市肥羊的做法，把八成資金配置在三檔金融股：中信金、富邦金及國泰金。以中信金每年配息一元來看，一年要有12萬的股利，手上要持有中信金120張，以均價23元估算進場，成本約為276萬。因此，利用買房獲利的八成配置在三檔金融股上，可創造出每個月1萬的現金流。
幣安平台USDT定存10%利息：配置1%
這個也是我在傳統金融工具以外的嚐試，內心的想法是，如果U幣定存可以年利率10%，比高股息股票配息還好，不失為創造現金流的方式之一。目前也是少量資金配在幣安平台上定存著，做為觀察之用。
公會代操加密貨幣合約：配置0.5%
去年接觸到一群年輕人成立的遊戲公會WGG，近期推出公會賦能的NFT，除了商學院課程以外，主要有合約跟單群或選擇合約代操。因為我上班時間忙，沒有辦法盯群組訊息，所以選擇合約代操。代操方案是一個單位500USDT(以下簡稱U)，代操期一年，期滿後需再續約，月獲利公會跟個人為6:4分帳，前面幾個月的獲利平均為3.5%，我是7月簽約，8月領到第一次獲利20U，9月領到18U，都是由公會直接打入我的幣安錢包。
畢竟是我不熟悉的領域，所以目前不考慮加碼，主要是觀察合約獲利穩定性，並熟悉加密貨幣；至於是否能成為未來退休後的現金流，還需要再多觀察幾年再決定。
專業代操黃金期貨：配置10%
這個也是非傳統金融投資管道，透過區塊鏈技術簽約質押，實際上資金投入項目是程式交易英國黃金期貨，知道期貨的人都了解期貨是月結算，所以這個代操也是月結算後獲利以加密貨幣形式撥入錢包，10個月平均月獲利約為3%，折合台幣約產生1萬現金流，不過是否能長期下去，成為退休後的現金流，也是有待觀察。
證券代操股票：目前0%
先說這個部分我暫時沒有實際投入。我的證券營業員有個全職投資客戶，因為她幾年下來的績效一直都很穩定，他們合作的模式是，營業員開發客戶給全職投資者操盤，她的投資週期約半年至一年，客戶只要提供證券帳戶及下單憑證給操盤手，等操盤手把股票全數賣出後結算，獲利的二成再轉給操盤手，其它獲利客戶可以自行決定提領出來或是放著給操盤手繼續代操。
營業員給我看過去操盤績效是滿穩定的，選股上確實也不錯，每年獲利約有30%，但我沒有投入是因為代操資金至少要120萬，目前閒置資金不夠。假如以120萬年獲利30%，扣除代操費用後實際獲利為28萬，光這部分就足以產生月均現金流2萬的目標了。
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三、總結
綜合上面的投資方式跟配置，可以簡單總結我對退休後現金流的規劃核心想法是：
減少主動投資。
年紀大了以後，不就是要放鬆享受嗎？專業的事，就交給專業的人來做，給別人合理的報酬，自己也能安心的享受現金流，是win-win的方式。
另外，年紀大了，難保不會因腦力退化做出錯誤判斷，或被新時代手法詐騙，把資金配置在各個能產生現金流的管道上，手上不留有太多現金，這樣即使不幸被騙，也只能被騙到少部分錢，不至於整盤被拿走。
但是考量退休後幾乎無法承受投資損失，台股的高股息配置，在退休後可能會轉換成連結全市場波動的ETF；其它較高風險的非傳統金融投資管道配置上，也不會超過二成。
年輕提早規劃,絕對會省力且安全許多
像我這樣離退休只剩15年的人才開始起跑規劃，身上又背負一些債務的人來說，時間顯得格外不友善，如果能提早20年開始存股，現在應該已經很輕鬆，所以那些較高風險的代操方案，我應該就不會考慮了。
財務自由,不是天上掉下來的
千萬不要相信10萬進入市場可以變為1億元而財務自由的故事，你不知道的續集往往是他把1億賠完還倒賠。美國知名的放空操盤手李佛摩在幾次大起大落後，最終舉槍自盡。錢是讓人過生活用的，人不該為錢而喪命。
投資可以合理的放大本金（你仍然要有虧損的風險意識），但投資不是魔術，不能「【無】中生有」，想要財務自由之前，先務實的規劃如何存出一桶桶的本金，才是正途。